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床垫下的钱? 数百万人这样做

奶奶在床垫下砸钱并不是唯一一个住在银行系统之外的人。

美国有多达2800万人因为不信任,文化和语言障碍而放弃传统金融机构,或者相信当所有账单都被支付时,账户就没有任何东西了。

这可能是昂贵且有风险的。 人们可以通过现金支票,支付账单和满足其他财务需求来收取高额费用。 大量现金走动可以使他们成为盗贼的目标。

据估计,无银行家庭每年可赚取数千亿美元的收入。 看到商机,银行正试图吸引这些潜在客户。 因此,包括沃尔玛在内的支票兑现业务和零售商也是如此。

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然而,许多人仍然反对,宁愿留在金融阴影中。

他们往往是少数民族 - 特别是西班牙裔或黑人 - 以及低收入和年轻人。

根据美联储的统计,大约十二分之一的家庭--8.7% - 没有银行账户。

美联储援引2004年数据称,最贫困人口的数字较高 - 近四分之一的家庭收入低于18,900美元。

对于像Rosa Alvarez这样的人来说,财务选择可能令人困惑。

“我不了解这个银行的东西,”居住在德克萨斯州的54岁的阿尔瓦雷斯说。 一个唠叨的恐惧,她可能犯了一个错误“如果我没有跟上它正确或什么”使她不能开户。 她有一次,简短地说。 但她很难跟踪她的平衡。 她认为,当账户关闭时,她欠银行12美元。

25岁的Carlos Maren是一名厨师,他担心如果他在美国开设银行账户,他将因为没有足够的钱或者拿出比他更多的钱而受到打击。

“我的叔叔有时会说这很贵......因为如果你的帐户中没有钱,(银行)会向你收费,”马伦说。

现年32岁的莱昂内尔门多萨是一名医院工作人员,对这个国家的银行并不满意。

他和Maren都在华盛顿特区的亚当斯摩根街区的支票兑换处进行金融交易。他们说这很方便,他们喜欢预先知道他们将收取什么来兑现他们的薪水,购买汇票,以及马伦的案子,给他的家乡墨西哥汇款。 他在那里有一个银行账户。

“这不是真的很贵,”马伦说。

然而,这些指控可以加起来。

美国消费者联合会对支票兑现店的调查发现,去年平均花费24.45美元兑现1,002美元的社会保障支票。 一名蓝领工人每周平均支付19.66美元,用于支付478.41美元的手写纸质支票。

如果没有明智的管理,拥有一个银行账户也会很昂贵。

如果未能跟踪帐户余额,则每次支票被退回或帐户透支时,都会产生20至35美元的罚款。

斯沃斯莫尔学院(Swarthmore College)经济学教授约翰•卡斯基(John Caskey)说:“在银行体系之外,这可能代价高昂。穷人付出的代价更高。”

“另一方面,如果你所做的就是把那个低收入的人,生活的薪水支付给他们并支付给银行系统并且他们正在支付支票并产生费用,你就没有做太多事情而你可能没有做过他们一个忙,“卡斯基说。

虽然银行没有联邦要求提供低成本,简单的账户,但有些人会这样做。

美国银行家协会(American Bankers Association)社区与经济发展部主任詹姆斯•巴伦坦(James Ballentine)表示,“有些人拥有非常低的美元账户。有些人的账户必须保持最低限度。”

Ballentine的建议:“做一些购物。”

美联储表示,从1989年到2001年,没有银行账户的家庭比例逐渐下降,然后趋于稳定。

银行对银行系统以外的人们负有经济利益 - 每年有1000万至2800万人挣到5,100亿美元 - 并将他们转变为最终可能需要贷款购买房屋,汽车和其他物品的客户。

银行正在通过社区团体来缓解恐惧,建立信任并教育人们了解金融方案。 银行官员表示,这可能需要数年时间。 此外,在加利福尼亚州弗雷斯诺,可能在休斯顿工作的东西并不一定富有成效。

加入挑战,无银行正在慢慢扩散。 西班牙裔和移民已经超越了传统的入境口岸,例如沿海和边境州的大城市; 他们定居在田纳西州,北卡罗来纳州和印第安纳州。 同样,没有银行账户的人也会四处走动。

FDIC率先启动了一项项目,帮助银行融入金融主流。 金融机构,社区团体和其他人正在九个市场 - 包括阿拉巴马州,芝加哥,洛杉矶和特拉华州威尔明顿 - 的一些市场 - 提供服务,包括负担得起的小额贷款,支票兑现,储蓄和金融教育以及在我们

美国联邦储备委员会表示,全国范围内贫困社区的银行与富裕银行相比较少,但差异很小。

然而,在一些街区,没有便利的银行。 几周前,联邦银行监管机构确定了农村地区的3,500个中等收入社区 - 从阿拉巴马州克拉克的部分地区到怀俄明州瓦萨基的部分地区 - 他们认为金融机构服务不足。

美联储的研究发现,家庭没有支票账户的最常见原因是他们没有写足够的支票以使其值得。 很多人说他们不喜欢与银行打交道。

一些 - 监管机构无法提供百分比 - 非法在该国。 如果没有驾驶执照或护照等身份证明,他们就无法设置银行账户。

检查cashers和其他插座给他们一个财务生命线。

“你在需要时购买所需的交易。价格已经发布。没有任何意外,”Rite Check Cashing Inc.的总裁约瑟夫科尔曼说道,该公司在纽约哈莱姆区和布朗克斯区开设商店。 。

纽约是大约二十多个州以及哥伦比亚特区管理支票兑现费用的州之一。

“我们就像金融氧气一样。我们社区的人们依赖我们,”曾在花旗银行工作的科尔曼说。 除了英语之外,他还雇用会说语言的人,从而简化了与客户的沟通。

客户为支付薪水支付的平均费用是2%吗?

我会说不,“美国金融服务中心的女发言人辛西娅维加说,她的成员包括支票兑现。客户支付方便快速获取现金,她说。

多年来,技术创新为没有银行账户的人们提供了一系列产品。

一些雇主不想处理纸质支票的费用,将员工的工资单加载到可以在超市,餐馆和其他地方刷卡或用于支付账单的电子卡上。 美国消费者联盟消费者保护主任让·安·福克斯说,这些卡具有联邦保护,例如未经授权使用的责任限制。

支票兑现商店还出售电子卡,可以从中支付工资或退税。 该联合会表示,这些卡的平均售价为10.86美元。 福克斯说,这些卡中的一些可以携带使用费,并且可能不会通过银行发行的借记卡或ATM卡获得相同的保护。

全球最大的零售商沃尔玛(Wal-Mart)最近宣布将以每张8.94美元的价格出售预付Visa卡借记卡。 此步骤部分针对没有银行账户的购物者。 这些卡片有防盗和丢失的保护。

德州蛋糕装饰师阿尔瓦雷斯(Alvarez)对这些选择并不感兴趣。 她在她工作的超市免费兑现支票,并在家里藏书。

她说:“当我需要钱用于汽油时,我会得到一点点。” “当我投入杂货时,我会把它拿出来。但有时候我害怕房子会烧毁。我的钱会随之燃烧,”她说。 或者,她担心会有闯入事件。

无银行的一些潜在危险包括盗窃,忘记你藏钱或丢钱的地方。

“如果你把大部分钱存入银行。你有保护。如果你现金全部拿走,很容易丢失,容易被盗,容易消费,”福克斯说。

警察局局长查理迪恩说,在弗吉尼亚州的威廉王子县,去年发生了351起抢劫事件,超过40%涉及西班牙裔受害者 - 其中许多人是新来的 - 他们手上有大量现金。 许多抢劫发生在发薪日 - 周四或周五。

迪恩说:“犯罪分子意识到这些人中很多人并没有将钱存入银行。” “他们中的许多人生活在他们必须共享公共空间的条件下,所以他们往往没有办法在他们居住的地方获得现金。因此他们随身携带现金,”他说。

这些劫匪一旦被抓,就告诉警察他们针对受害者,因为“他们知道他们带着现金,”他说。

那些选择没有银行的人​​也会产生长期影响。

“如果有人使用主流金融机构并开始实现定期储蓄模式,那么在未雨天囤积钱并支付紧急成本的能力就会增强,”办公室社区事务副审计员Barry Wides说。货币监察员

通过银行建立良好信贷的能力对于获得房屋,汽车和其他物品贷款的竞争性利率至关重要。 信用不良的人收取较高的费用。

尽管她对银行充满了担忧,但Alvarez说有一天她想成为一个稳定的银行客户。 她认为这将有助于她建立一个窝蛋,并感觉更安全。

“当我兑现支票时,我可能会花25美元储蓄,直到紧急情况发生时才会被触及,”她说。